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近日，6165cc金沙总站旗下企业金沙数码融信软件有限公司（简称：金沙数码融信）主办的“求新思变，智在互联——2016年中国银行业创新发展大会”在溧阳顺利举行。现场，金沙数码融信首席架构师万物新带来了“互联网+银行”平台化建设的思考与路径。

金沙数码融信首席架构师 万物新

演讲摘录

2014年至今，涌现出大量各种类型的银行互联网应用。银行在做互联网应用时，刚开始要求迅速上线，直接上一些APP和应用。然而，到现在大家发现在做这些应用的时候，会碰到很多传统银行、传统业务、传统IT系统所没有面临过的业务对象和实体：

1 首先是互联网用户

在这提到“用户”，不是“客户”，意味着什么呢？——传统的用户群和互联网的用户是不一样的。让这些用户去反复注册，体验较差。同样，互联网用户所具备的信息，也是传统客户群所不关注的。这些信息，比如网上购物、贴吧发帖等等……是以前的“客户”从来不管的。

2 其次就是互联网账户

除了传统存贷、信用卡业务外，互联网公司发明了非常多的账户类型，从红包、点券，到去年年底的人行新规，也把账户划分了一二三类，还有大量的虚拟账户。这些账户要怎么管理起来，需要思考。

3 第三是互联网精神，即开放的精神

刚才，上海华瑞银行科技部总经理邝总分享了他们的互联网开放平台。简单来说，就是银行可以自己去构建一个生态圈，但是不可能把整个互联网吃下，更重要的是融入大家的生态圈，怎么融入？就是银行本身得有价值。其实，银行有非常大的价值，但是这个价值之前都是银行自己用，别人用得少。现在，银行可以开放出来让大家一起用，通过这个方式加入到大家的生态圈中。整体来看，未来还会有很多更多的互联网应用、更多的APP产生。

金沙数码融信关注的就是如何支撑这些互联网应用和互联网APP。

金沙数码融信提供的是平台化的思路，我们提供两个平台，即“互联网金融平台”和“互联网开放平台”。这两个平台分别有不同的侧重点：互联网金融平台更着重于解决银行在发展互联网业务时候遇到的那些新型业务对象（比如互联网用户、互联网账户、互联网征信、互联网安全等）来支撑银行在这个平台上扩展自己的互联网业务；而互联网开放平台则是银行将自身的服务开放出来给第三方使用。

首先，我们来看互联网金融平台，这个平台包含的内容较多，但主要有两个方面：

>>>> 一个是互联网用户

刚才提到互联网用户是不同于传统用户的，在开展互联网业务的时候，我们会做实名认证、关心用户安全，关心用户成长……相对这些信息而言，是相对关系化、结构化的。除了这些信息之外，我们还会拿到很多互联网用户信息，比如用户从微信登录，就可以获取用户在微信上的一些信息，这些信息可能银行以前完全不关心，但是利用这些信息，再结合金沙数码融信的大数据分析（客户画像）就能给客户做标签和定位，可以围绕着这些标签再去做客户营销。

从技术上来说，这不是一个模型或者两个模型就可以涵盖的，相对而言，其关系的关联度较低，属于非关系型信息，但还是结构化信息，只是结构不统一而已。所以，在互联网金融平台里面，通过一些方式，我们把关系型信息和互联网获取的非关系型信息整合起来，形成一个混合模型，我们称之为“ICIF混合模型”，再结合银行自有的ECIF系统，最后形成720度“用户+客户”的视图，即以前的ECIF有360度，形成内圈，包括“客户”的基本关系、基本信息、客户关系等信息，再加上“用户”外圈的360度，形成了720度。

>>>> 接下来是互联网账户

从图中看到，第一层有传统的存款贷款、银行卡账户，第二层有二类三类账户、信用卡账户、理财账户等，以前银行主要关注这两块。第三层有第三方支付、信托账户、保险账户、基金账户、证券账户等。更外一圈则是互联网熟知的红包账户、积分账户、点券、虚拟账户、数字货币、P2P等。可以看出，现在整个银行账户管理范畴非常大，不仅仅是管好存贷就可以了，可以说银行的账户管理进入了2.0时代。

2.0时代到底有哪些特点，大致有四个方面：

1 账户的划分是以业务场景为主的。随着场景不同，账户类型可能就不同。包括邝总分享时候说的，未来场景金融的发展，每个场景都可能创造一种不同的账户，不像以前账户主要是按照会计核算规则来划分，按照会计核算来管理。

2 这个范围从传统的存贷，到我们实体的、虚拟的以及多种多样的互联网账户，我们都希望把他统一管理起来。

3 这么多类型的账户，不可能全部都在一个系统里面，可能分布在多种多样的系统里面，甚至分布在银行系统外，尤其是一些集团型的金融机构，其有很多牌照，不同牌照下面有不同的金融公司、有各自的账户，在不同法人里面。

4 我们希望能做到不同类型账户之间的互联互通，这是一个抽象的词，具体说，需要做到账户之间的相互交易、相互兑换、相互的业务关联。某一类新型的产品怎么产生，可能不是新研发了一个账户类型，而是新做了一个账户之间的关联处理，通过关联来消除整个账户孤岛。

在账户2.0时代，金沙数码融信主要采用的方式是分布式架构。

在这个分布式架构里面，首先，我们需要对账户进行一个结构化的管理，除此之外，还有需要账户之间一些抽象的管理功能，像交易控制、账户的限制限额、账户之间的对账，还包括账户之间的清算——这不是指我们跟其他金融机构的一个资金的清算，而是账户之间一些抵扣兑换的清算，比如500积分换一元人民币。

有了这么一层分布式账户管理层以后，我们可以自建或者通过已经存在的有些账户，形成分类的账户模块领域，比如存款、贷款、电子账户、理财、电商、P2P、虚拟账户、数字货币等。还有另外一部分，是属于第三方或其他法人的，我们采用了分类账户映射的方式——这不是简单的映射一个账号，而是通过账户类型、账户产品的定义，实现映射。并且在这个映射过程中，不是简单的一个技术关联，还包含了相应的账户协议、账户绑定的过程。通过这个方式，我们可以把整个的银行内各种账户统一的结构化管理起来。同时，因为采用了分布式架构，有些账户模块（比如红包、虚拟货币等）在现阶段没有，未来新加入的时候，并不会影响到已有账户，真正实现了迭代化的建设过程。

用户账户全景图有金融账户，包括各类银行卡，不管是本行，还是跨行；还有生活账户，包括电商有多少积分，要交的水电费是多少，手机通讯话费情况等。通过这个账户管理的全景图，我们可以一目了然的看到一个用户的所有账户情况。

这个全景图比较容易理解，也有一些银行做了这样的事情，但是更进一步要做什么呢？很多人都买过房，有房贷，通过绑定个人结算户来还房贷；我们有信用卡，通过绑定了一个借记卡来还账；我们还需要购买理财产品；这里面包含了非常多账户之间的关系，可能连我自己都不知道我的哪些账户有绑定关系。所以我们还需要账户关系全景视图，这个全景图可以看到所有账户和账户之间的关系，这样可以告诉我们的客户和用户还能做什么样账户关系，做了这样的账户绑定，对应的银行可以提供什么样的星级产品和服务，这就是账户和账户的全景图。通过这两个全景图，我们可以把关联线索串起来，最终形成了一个层级化的账户结构。

再来看金沙数码融信的整个互联网金融平台：

在这给大家做一个分享，我们在开发互联网金融平台的时候，发现一个问题：其实任何一个互联网业务或应用，主要所需就是用户账户支付产品。在这个金融平台上，不管是银行也好，甚至包括金沙数码融信也好，都可以做一些互联网的金融应用。比如，我们开发了一款游戏，叫“程序员与地下城”，这上面有很多题，分为不同的程序员类型，答对了就可以往下走，看是否能到达100层。这款游戏里，我们用到了非常多互联网金融平台技术，首先是微信的H5应用和一键登录，通过这个可以获取到登录以后的微信用户的大量信息，第二，可以分享。这个游戏本身的题库也是可自定义的，如果有理财师的题库，可以把名字改成“理财师与地下城”。现在，我们把这款游戏拿来做招聘员工的工具，用于评估候选人的技术能力水平。想了解这款游戏，大家可以关注微信公众号“金融IT圈”（页面底部识别二维码即可关注），点击菜单里的“H5游戏”。

互联网讲究开放精神，我们可以把我们的开放能力、开放服务开放出来，吸引第三方玩，玩了以后，在第三方的生态圈里面，自然而然的就加入了银行的价值。银行的价值主要体现在金融服务、金融信息服务和中介服务这三块。金沙数码融信的互联网开放平台基于金融服务的内核，包含了接入接出、安全管理、运维管理等功能；构建了开发者社区，包含了开发者注册、开发者的门户、应用的管理；还提供了一系列的开发工具和API，便于开发者使用。

这是一个开发者社区的界面，在这里面可以快速进行开发者的注册管理；注册之后，开发者要做一些互联网应用，但受限于个人原因，没有服务器、没有运营资源等，我们可以提供服务器，并将应用运转起来。除了WEB应用外，还有移动的应用管理，通过这些工具，开发者可以快速的使用到我们的服务，并将想法快速落地。

在开放平台里，平台是一个架子，服务是里面的血肉。在开放平台服务的构建里面，金沙数码融信有非常充足的经验。举个例子，在我们的智慧城市开放平台里，就构建了一系列的生活类相关服务，有医疗相关的、旅游相关的，还有文娱相关的服务，这些服务构建好了后，第三方就直接使用，快速构建自己的应用。

最后总结一下，为什么金沙数码融信要提平台化的互联网发展思路。银行在做互联网业务时候经常碰到这样的问题：

1 高并发怎么处理？

银行的传统平台不能支持互联网的高并发，这种高并发可以放到互联网金融平台、开放平台中来支持。

2 可迭代性怎么处理？

银行当前可能只有一两个互联网金融业务，可以先开展起来，做好了以后，再通过互联网金融平台和互联网开放平台进行迭代做其他产品的研发。

3 怎样实现快速创新？

刚才提到了“程序员与地下城”，就是一个快速创新的例子，只有两个人的投入，用了不到一个月的时间，就做好了。

基于平台化的互联网发展思路，银行可以更容易实现互联网产品的开发，实现合作共赢。