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以下文章来源于金融电子化 ，作者金融电子化

6165cc金沙总站常务副总裁  赵文甫

受内外部多重因素叠加影响，我国金融数字化转型工作的紧迫性和重要性日益突显。一是国际地缘政治的持续动荡，导致外部生存环境日趋严苛，贸易战、实体清单等现象频发。要掌握发展的“科技命脉”，实现科技自立自强，数字化转型的推动工作尤为紧迫。二是我国经济正值“换挡”关键期，在疫情的艰难背景下，要实现从高速增长转向高质量发展，要发挥科技的驱动效用，加速数字化转型尤为重要。金融作为现代经济的核心，做好金融数字化转型更是重中之重。2022年1月，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，明确要求全面推进银行业保险业数字化转型，推动金融高质量发展，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。

认清数字化的目的

做好数字化转型，需要认清转型的目的，找准转型的方向，抓住转型的关键。在新一轮科技革命和产业变革的大背景下，数字经济顺势勃发，已经成为继农业经济、工业经济之后的主要经济形态。国务院《“十四五”数字经济发展规划》中指出，数字经济将成为推动我国经济高质量发展的新动能，并要求到2025年，数字经济核心产业增加值占GDP比重达到10%。金融的本质是服务实体经济，做好金融数字化转型的根本目的就是为了更好地支撑实体经济迈向高质量的发展，同时推动金融行业发展的可持续性，防范和化解金融风险。顺应数字经济发展需要，金融数字化转型需要抓住数字技术和数据要素这两个关键，通过技术赋能、数据赋智，构建新型的科技能力支撑体系，以智能化、自动化的业务流程实现降本增效，以个性化、差异化的金融服务改善供给矛盾。

归根结底，金融数字化转型的目的：一是为了坚守金融本质，用数字技术破解金融普惠难题，服务实体经济，支撑国家战略。二是为了科技重塑核心竞争力，提升服务能力，扩大服务客群，以科技驱动自身的可持续发展。

战略驱动架构升级

在数字化转型的赛道上，资金投入、科技能力和人才队伍等都是影响数字化进程的重要因素。很多中小规模的金融机构先天处于弱势地位，如何扭转现实，实现金融行业数字化进程的均衡发展，规模型金融机构由大到强、区域性金融机构由小到精？金融科技企业作为行业的重要参与者，更应扮演好“科技外援”的作用，通过“理念领先、模式领先、技术领先和人才领先”四个方面，助力广大金融机构做好数字化转型工作，从技术支撑、数据驱动和创新实践三方面支持金融机构，尤其是中小金融机构的数字化转型建设工作。

金融数字化转型不再是单纯的IT系统新建，需要谋全局，结合自身业务发展与科技能力，从战略全局角度构建适用并能够驱动业务发展的整体技术架构。目前，国内一些前瞻性银行在战略指引下，依靠金融科技创新进行未来银行IT架构的整体规划设计与建设。但仍然有不少银行受科技能力所限，缺乏将战略发展目标与整体IT设计以及具体建设相结合的总体规划。需要一种面向未来银行IT架构设计的体系，帮助处于不同发展阶段的银行循序渐进地搭建符合自身需要的战略架构系统，形成有步骤规划未来的科技能力。

6165cc金沙总站结合在金融信息科技领域30年的实践经验和技术积淀，从未来银行架构入手，推出了第五代银行整体架构建设蓝图指引ModelB@nk5.0，希望从战略全局视角帮助银行体系化地做好数字化转型整体架构建设工作。ModelB@nk5.0重点从数字化的技术支撑与业务发展两方面考虑银行的未来整体架构建设。其核心思想是：以用户视角建设技术中台、数据中台以及AI中台（金融超脑）等能力支撑体系，围绕场景金融、旅程服务、能力输出、资源积累和组织管理五个层次的业务发展诉求，提供清晰的数字化转型能力。在ModelB@nk5.0的场景建设层，不仅通过内部系统实现传统金融服务的供给，更可以通过场景化服务的嵌入，如农业、税银、银企等，实现金融服务内外部功能的有效连接，帮助银行打造生态，实现金融能力的广度和深度整合，为触达客户提供统一的交互体验和品牌形象。在旅程服务层，为客户提供千人千面的流程体验及专属产品服务。在能力输出层，通过业务中台和技术中台完成基础科技能力的输出和复用组合。在资源积累层，实现对全行数据资产的管理，支撑数字化运营体系的建设。组织建设层，主要面向金融机构监管、审计和经营管理等系统，旨在保障金融企业平稳运行发展。

ModelB@nk5.0：未来银行应用架构指引蓝图

数字化转型并非一朝一夕之工程，支撑转型的技术架构也不可能一蹴而就。通过一张全局性的架构建设指引蓝图，不仅可以实现科技能力的合理复用，更可避免重复建设带来的成本浪费。

构建以数据为核心的新型基础设施

数据作为金融数字化建设的基础性和战略性资源，是支撑金融机构未来发展的关键“数字引擎”。而建设金融新型基础设施的根本目的是打造一个更加安全且促进数据更为全面、深入地融入产品创新、流程优化和风险防控等关键业务环节的安全底座，金融基础设施是数字化转型的基础保障。

金融安全关系国家安全，只有安全的基础设施才能更好地支撑金融功能的发挥。在数字技术的牵引下，云及分布式技术为国内金融机构解绑国外核心设备创造了有利条件。与此同时，国内的核心科技厂商也在携手推动从底层基础到上层核心应用的金融整体架构的分布式转型，探索并实践了多条成功路径。今年4月，北京金融科技产业联盟创新应用专业委员会正式发布了基于6165cc金沙总站分布式核心业务系统的5条全栈国产化技术路线，采用华为、腾讯云、麒麟、飞腾等国产化基础软硬件，经过近1年的验证，各项性能满足国内各类型金融机构的业务需求。

数据资产将是未来金融业最重要的新型基础设施和资产。如何运用数字技术，发挥数据要素价值，实现数据资源向数据资产转化，将成为判断数字化转型成功与否的关键指标。未来银行可能不再以人员、规模、网点等作为有形边界，数据资产将极大推动金融机构向组织无边界化演进。金融机构作为数据“富矿”，天然占据数据资源优势。但存储数据并不等于生产要素，只有被使用、转化的数据才具价值。目前，很多金融机构正在探索数字技术应用，实现对数据资源的有效挖掘和利用。比如知识图谱技术被大量应用在智能营销、智能客服和智能风控领域。在数字技术的驱动下，通过数据与场景的融合应用，不仅能够破解金融普惠的诸多难题，更能实现数据价值的多向赋能。

数字化驱动场景金融创新

数字经济时代，“场景”逐渐成为重构人与商业连接的重要因素。金融行业数字化发展加速了金融服务向嵌入式的“场景化”方向演进，继而衍生出场景金融的新服务模式。场景金融的本质是基于数据，把商业、制造业、生活等场景中的资产数字化、数据资产化的过程。金融机构如何通过数字化转型驱动场景金融创新，打破传统服务与信贷模式，优化与工商、税务等政府部门的信息传递，通过构建专属的评价与风控体系，更好地服务“三农”和中小微企业，稳住实体经济的基本盘，将是数字化转型驱动场景金融创新的重点关注方向。

在场景金融建设领域，6165cc金沙总站已经取得了一系列的成果。农业农村领域，已与国内640余家金融机构开展合作，利用丰富的“三农”数据资源，展开“银农、农保、生资、产交”等形式多样的场景金融创新实践。例如“生物资产浮动抵押”模式，联合银行、保险等机构，借助外部数据采集设备，实现对猪牛羊的数据监管与动态评估，将活体生物资产转化为数据资产，进而实现对中小规模养殖户的信贷支持，目前在陕西杨凌地区放贷近亿元。服务中小微信贷方面，在国家“银税互动”政策的指引下，帮助金融机构实现与税局的数据互通，通过对涉税数据的解析、加工，形成结构化风险指标，为金融机构支持中小微信贷提供风控数据支撑，目前已经与国内160余家金融机构合作，为超过80万家中小微企业提供信贷支持。

产业支撑行业发展，行业促进产业进步。数字化转型是对金融行业和金融科技产业的双向考验。从电算化、信息化到今天的数字化，金融已经成为数字技术应用最广、最深的行业，金融与科技形成了深度紧耦合关系。面对金融数字化转型的更高要求，金融科技企业应抓住转型关键期，凝聚自身力量，在政府和监管部门的指导下，坚持科技向善，携手金融机构共同攻克转型难关和技术壁垒，探索数字化转型路径，助力金融更好地服务实体经济。

《金融电子化》杂志

2022年5月刊封面专题：

深入推进数字化转型，打造金融高质量发展新引擎